¿Qué es el coaseguro?
Hay múltiples términos dentro de las pólizas que pueden resultar confusos sobre todo por los parecidos en cuanto a funciones, uno de ellos es el coaseguro.
El coaseguro es una cantidad que tu cliente debe de pagar para hacer uso del seguro, es una manera de asumir los gastos generados por un siniestro.
El porcentaje de coaseguro se determina desde la contratación de la póliza y se elije acorde a las necesidades de tus clientes.
Pagando el coaseguro se hacen efectivos los diferentes servicios contratados, sin embargo, no todas las compañías lo piden.
Algunas lo omiten y sólo piden el pago de deducible, por ello es importante que preguntes a la compañía con la que trabajes respecto a este pago.
El coaseguro es válido sólo para ciertas coberturas como Daños Materiales, Responsabilidad Civil, Gastos Médicos a Ocupantes y Robo Total.
No es un valor fijo ya que depende del tipo del siniestro, entre mayor sea el costo, mayor será la cantidad a pagar.
Del coaseguro también dependerá el costo de la póliza ya que mientras mayor sea el coaseguro, menor será el precio de la póliza.
Ahora que tienes una idea de lo que es el coaseguro, te contaremos respecto a sus características y tipos.
¿Porqué existe este segundo pago?
El coaseguro es aplicable sobre todo para aquellos siniestros que tienen un precio muy elevado, por lo tanto la aseguradora necesita repartir riesgos con el titular del seguro
Por ello es común ver que el coaseguro entra en acción en aquellas fallas mecánicas con precio más elevado.
Estas fallas pueden ser:
- Desbielamiento del motor
- Rotura del eje
- Descomposición de la caja de velocidades
- Daños en los inyectores de gasolina
- Fallas en el sistema de refrigeración del motor
- Rotura del cárter que es donde se almacena la gasolina.
Puede parecer que el pago de ambos conceptos sea muy alto, sin embargo, hay que tomar en cuenta que los gastos que paga la aseguradora son mucho más altos.
Ambos importes tienen la intención de prevenir un accidente al hacer a los usuarios conscientes de que deberán pagar en caso de que incurran en uno.
En caso de que la aseguradora cubriera todos los daños, a los conductores no les importaría chocar ya que todo sería cubierto.
¿Cómo explicar la diferencia entre deducible y coaseguro?
Debemos de empezar por explicarle al cliente que no es lo mismo, ya que pueden surgir reclamaciones por este cargo ya que sienten que pagan el doble y puede parecer que sí, debido a que hay un pago de por medio.
El deducible es el pago de un porcentaje que siempre existe dentro de la póliza, este pago debe de hacerse siempre que se sufra de un siniestro
El deducible no tiene ningún tipo de modificación a lo largo de la vigencia de la póliza, sin embargo el coaseguro si varía.
El coaseguro depende completamente del siniestro, o sea se adapta de acuerdo al precio del siniestro establecido en la póliza.
Ambos pagos no se realizan al mismo tiempo, primero se debe de pagar el deducible y después el coaseguro.
El deducible siempre debe de ser establecido y se establece acorde al tipo de cobertura, mientras que el coaseguro se establece posterior a determinar el costo del siniestro.
Tipos de coaseguro
Los coaseguros tienen diversas peculiaridades dependiendo de su función y la forma en la que sean pactados dentro de la póliza de seguros.
Estos son los tipos de coaseguro más comunes:
- Coaseguro Directo:En esta tipo de modalidad la aseguradora es quien contrata una póliza con otra aseguradora para poder protegerse de un riesgo, el asegurado debe de ser informado de esta situación.
- Coaseguro convenido: En este tipo de coaseguro tú como asegurado deberás de decidir si es una o más aseguradoras las que cubran el tipo de riesgo.
- Coaseguro Interno: El asegurado nunca es informado respecto a este tipo de coaseguro, la aseguradora podrá hacer la contratación con otra aseguradora, sin embargo, no deja de lado la cobertura total del riesgo.
El coaseguro puede funcionar en dos pólizas separadas o endosadas.
¿O sea el coaseguro funciona como un reaseguro?
Esta confusión surge a partir de que hay dos aseguradoras trabajando en conjunto, sin embargo, no del mismo modo que en un reaseguro.
El coaseguro es definido por la AMIS como:
“La participación de dos o más instituciones de seguros en un mismo riesgo (interés), en virtud de un o varios contratos directos realizados con el asegurado”
Por ejemplo, en el caso de que la póliza brinde una cobertura internacional puede que el seguro haga uso de otra aseguradora para que corra con los riesgos, sin embargo, esto es manejado como un coaseguro interno.
En el caso del coaseguro directo, se contratan dos aseguradoras para una misma cobertura, ambas deben de estar enteradas de esto.
La diferencia con el reaseguro es que el coaseguro es el riesgo respaldado por el asegurado u otra aseguradora, mientras que el reaseguro es el respaldo para la aseguradora en caso de que se encuentre sin fondos.
Estas aseguradoras de reaseguro, no ofrecen otro servicio más que el de respaldo financiero.
¿Cómo es que comparten los riesgos las instituciones?
Las aseguradoras se reparten una parte de los riesgos, y dependiendo del tipo de coaseguro se reparten una parte de la prima.
Es por ello que los contratos pueden ser repartidos con un mismo contrato o con contratos separados en donde se especifican las coberturas que cubren con la otra aseguradora.
Por ejemplo, si la suma asegurada por daños materiales es de $400 mil pesos y participan tres compañías en unas proporciones de 50%, 30% y 20% y un siniestro tiene un costo de $100 mil pesos, la responsabilidad se reparte de acuerdo a los porcentajes.
le este no tiene un tope ya que no es variable y es establecido previamente.
¿Cómo se hace el cálculo del coaseguro
Esta es una de las dudas que tienen los clientes al momento de tener un siniestro, sobre todo si la reparación del vehículo es urgente.
El cálculo se hace de acuerdo al porcentaje establecido por la aseguradora, por ejemplo, si el costo del siniestro es de $200 mil pesos, el coaseguro es del 20% pero tiene un tope establecido menor, el pago corresponde al mismo.
En el mismo caso, si el deducible es del 10% el pago del coaseguro por el siniestro será de $30 mil pesos.
