¿Conoces qué es el deducible?
Al momento de realizar una póliza de seguro hay muchos términos por los que el cliente te podrá preguntar.
Uno de esos términos es el deducible, este término genera preocupación en tus clientes, debido a que es otro monto por el que deberán de pagar.
El deducible es uno de los factores más importantes de una póliza ya que la hace válida y además ayuda a definir el precio de la misma.
Si tu cliente conoce el deducible desde un principio y lo que representa, no se llevará sorpresas al momento de sufrir un siniestro, por lo tanto no habrá reclamaciones al creer que el seguro cubre con todos los gastos.
Conocer los términos de la póliza de seguro es fundamental para que puedas explicar la póliza a tu cliente y para que puedas aprobar tu examen para la cédula.
¿Qué es el deducible?
El deducible es una suma establecida para repartir el riesgo entre el asegurado y la aseguradora. O sea al ocurrir un siniestro se paga entre ambos, por lo que el asegurado deberá poner una parte del total del costo.
Éste término resulta amenazante para los clientes ya que creen que el pago que hacen al contratar la póliza es suficiente.
Pero si bien la aseguradora cubre los daños de un siniestro, reparte la responsabilidad del mismo para que el cliente asuma los daños que ocasionó, por lo tanto deberá de cubrir una parte mínima de este, por ello el deducible es un porcentaje.
Además el deducible se establece como un porcentaje fijo, por lo tanto es la cantidad máxima que el cliente pagar, claro dependiendo del tipo de siniestro.
El deducible además permite que las aseguradoras disminuyan el precio total del seguro contratado, a menor deducible, mayor precio del seguro y viceversa, a mayor deducible, menor será el precio.
Fundación Mapfre, para establecerlo en un término técnico lo define como “la cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamación.
¿No siempre se paga el mismo deducible? Variaciones de deducible
Ya te mencionamos que el deducible es una cantidad fija, por lo tanto, es la cantidad máxima que el cliente de pagar en caso de un siniestro.
Sin embargo, a pesar de ser una cantidad fija, es una cantidad fija establecida por cobertura.
¿Esto que quiere decir? El deducible se establece según el tipo de cobertura o siniestro, hay coberturas mucho más caras en caso de ser cubiertas, por lo tanto la aseguradora podrá establecer un deducible más alto.
Pero no todas las coberturas tienen deducible, hay coberturas en las que el deducible no aplica, por lo tanto no siempre se debe pagar una parte del pago del siniestro.
De igual modo debes saber que es muy raro que el deducible se calcule con cantidades fijas establecidas, más bien se establece dentro del contrato como un porcentaje.
Factores que determinan los porcentajes del deducible
Si bien el deducible en ocasiones es elegido por el asegurado, hay ciertos factores que determinan su porcentaje:
- Suma asegurada: Es el el valor máximo de cobertura de la póliza y es establecido por tres factores:
- Valor de factura: Precio que tiene la factura del coche, esta suma es la más alta que puede ofrecer la aseguradora, sin embargo, el vehículo no debe de exceder cierto tiempo de salido de agencia.
- Valor comercial: Es el costo del vehículo según el día del siniestro, se determina revisando el libro azul y cambian los precios según la oferta y demanda del vehículo.
- Valor convenido: Es el costo del coche al momento de contratar el seguro. Este es establecido entre el cliente y la aseguradora y es una cantidad fija que se mantiene hasta finalizar el año de vigencia de la póliza.
- Otro factor importante para establecer el deducible es el tipo de plan de cobertura contratado, los cuales varían entre básico, limitado y amplio, dependiendo de la aseguradora.
En el caso de los planes de cobertura, si definitivamente bajan mucho el precio de la póliza, sin embargo, el porcentaje de los deducibles aumenta considerablemente y hay deducibles, como en el caso de robo total del vehículo que pueden llegar hasta un 20%.
En un siniestro aparatoso ¿Sube el deducible?
No, ya que, como te mencionamos, el deducible no cambia y es una cantidad establecida en el contrato.
Si el monto de la pérdida es de $30,000 pesos y el deducible es de un 10%, el cliente sólo deberá pagar $3000 pesos, y el seguro cubrirá el restante.
Pero en caso de que el precio del daño sea menor al deducible, es mucho más conveniente que el contratante corra con los gastos, por ejemplo, en el caso de un daño de $2000 pesos.
El deducible, como ya te mencionamos, se puede elegir, sin embargo, la opción del deducible más bajo, aumenta el precio de la póliza.
¿El deducible se paga directamente a la aseguradora?
No, en la mayoría de los casos el deducible no es un pago directo con la aseguradora, este deducible se paga en el taller, agencia o con el mecánico previo a los arreglo o al finalizarlos.
La aseguradora también puede efectuar el pago completo en el lugar de la reparación, con el pago previo del deducible a la aseguradora.
En otros casos la aseguradora ofrece pago directo previo al pago del deducible en uno de los centros de atención a clientes de la compañía, así tu cliente podrá escoger el taller de su preferencia.
En el caso de robo total o pérdida del vehículo, la suma del deducible será descontada del pago de la indemnización, por lo que la aseguradora sólo pagará la suma, menos el porcentaje establecido.
¿En qué casos no se paga deducible
Existen ciertos casos en los que el pago del deducible no será pagado, estas son algunas de estas situaciones en la que el deducible no aplica:
- Cuando la única cobertura afectada sea la de Responsabilidad Civil o extensión de Responsabilidad Civil, debe de estar indicado en la póliza.
- Cuando los daños materiales y lesiones sean iguales superiores del importe fijo adicional.
- En caso de que en el accidente exista un tercero responsable de acuerdo al dictamen emitido por la Procuraduría correspondiente.
- Si el conductor no es responsable del accidente y lo demuestra, el asegurado estará exento del pago.
- En caso de haber contratado un plan de cobertura superior como los planes cobertura Plus o Elite, además de que les ofrece protecciones adicionales.
¿Hay seguros de auto sin deducible
Actualmente ya existen distintas pólizas que no piden deducible a los asegurados en caso de siniestro. Estos seguros no es que sean especializados, pero son planes con cobertura amplia que tienen mayores beneficios.
Entre estas coberturas está la Élite la cual ofrece deducible cero para pérdida total, pérdida parcial, auto sustituto y robo total. Esta cobertura además ofrece servicios para reposición de llantas en caso de ponchadura, rines perdidos y reembolso por robo de llaves o pérdida.
También hay planes en los que el deducible no es cobrado durante los primeros siniestros, esto pretende que la precaución vial incremente.
¿Cuánto es el deducible que se debe de pagar según la cobertura
El deducible, como ya te dijimos, no es el mismo para todas las coberturas, estos son los porcentajes promedio dependiendo de la cobertura:
- Daños materiales 5%
- Robo Total 10% o 20% si el plan de cobertura el limitado
- Rotura de cristales entre 10% y 20%
- Pérdida total por daños 10%
Es que explique cómo funciona el deducible en cada una de las coberturas, ya que en caso de malentendidos el cliente se dirigirá a ti.
Recuerda que el deducible afecta el costo de una póliza, a menor deducible mayor costo de la prima y viceversa.
No olvides que como agente debes hacer las mejores recomendaciones a tus clientes. prepárate y únete a Go Agentes.
