Valor comercial y valor convenido en una póliza
Al ser agente de seguros uno de los puntos más importantes es conocer los términos dentro de la póliza de seguro, por ello hoy te hablamos de los valores en el seguro: Valor comercial y valor convenido.
Los valores son aquellos que determinan la suma asegurada que podrá tener tu cliente al asegurar su vehículo.
La suma asegurada es el límite máximo por el que tu cliente podrá tener cobertura al momento de que tenga un siniestro.
Este es uno de los términos más importantes ya que los clientes suelen intentar negociar la suma asegurada cubierta por la póliza.
La suma indemnizada es relevante para los clientes sobre todo en casos de robo total del vehículo, en donde la aseguradora puede, según la cobertura, hacer un pago total del robo del vehículo.
Ésta es definida por los valores de factura o convenido y comercial ¿Pero qué son estos valores y cuál es la diferencia entre ellos? Nosotros te contamos.
¿Qué es la suma asegurada?
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la suma asegurada es la cantidad máxima que será pagada en caso de robo o pérdida total del auto
¿Qué quiere decir esto? Es la cantidad máxima que la aseguradora tiene la responsabilidad de pagar amparada por el contrato, ya sea en una exhibición o por el total de las cantidades indemnizadas correspondientes a los servicios cubiertos durante la vigencia de la póliza
Por lo tanto si el cliente excede la cantidad total de la suma asegurada, la compañía aseguradora no tiene la obligación de pagarla, a menos que el cliente haya solicitado a su agente o la aseguradora un endoso.
En caso de que el cliente no realice un endoso, deberá pagar los gastos totales del siniestro sin importar que la póliza siga vigente.
Este es uno de los reclamos más comunes que los clientes hacen a sus agentes, por ello debes de ser claro respecto a como funciona la suma asegurada.
Esta suma es determinada por muchos factores pero definitivamente uno de los más importantes el tipo de valor determinado al momento de que solicite la póliza.
¿Qué es el valor de factura?
Este valor viene establecido en la factura del vehículo, tal como su nombre lo indica, este valor se toma en cuenta en caso de cobertura para daños materiales y robo total.
En caso de un siniestro que amerite indemnización, la aseguradora tomará este valor menos el deducible establecido, y la cantidad restante será la que la compañía indemnice.
Por ejemplo, suponiendo que un vehículo es robado, si tiene un valor en factura de $300,000.00 pesos y el deducible para cobertura de Robo Total es del 10%, se le reembolsarán al asegurado $270,000.00 pesos, o sea habrá “perdido” $30,000.00
Factores a considerar:
- Este valor es recomendado para vehículos en crédito, ya que si algo le llega a ocurrir,la aseguradora compensa a la financiera con una cantidad mayor por el coche.
- Es importante verificar que el precio de la factura sea considerado con los impuestos aplicados al momento de la venta, de igual modo si el vehículo fue adquirido con un descuento, el precio con el descuento aplicado será el considerado para la póliza
- Debes mencionar a tu cliente que para que el valor de factura sea tomado en cuenta por la compañía aseguradora, no debe rebasar el tiempo de cinco días a partir de la emisión.
¿Qué es el valor comercial de la póliza
El valor comercial del vehículo es el valor actual en el mercado de este, y es consultado en el Libro Azul o Guía EBC.
Este valor disminuye con el paso del tiempo debido a la depreciación.
La depreciación del vehículo ocurre desde el momento que sale de la agencia y son varios los factores que van disminuyendo su valor:
- Kilómetros recorridos
- Modelo del vehículo comparado con versiones más nuevas
- Daños que pueda sufrir el vehículo durante su uso
- Mantenimiento que se le dé al vehículo, menor mantenimiento, menor valor
Dependiendo de la compañía aseguradora con la que trabajes, te pueden ofrecer el valor comercial+10, esta modalidad contempla un sobreprecio de tu auto durante la vigencia de la póliza.
¿Qué quiere decir esto? Esta modalidad cubre la depreciación del vehículo en un 10%, o sea un 10% adicional al inicio de la vigencia de la póliza, sin embargo no cubre la totalidad de la depreciación del vehículo.
¿Qué es el valor convenido?
Este es el valor en el cual llegas a un acuerdo con el cliente para poder concretar la póliza.
Estas son algunas de las características del valor convenido:
- Muchas veces para poder llegar a un acuerdo con el cliente, puedes solicitar a a la aseguradora un valuador que determine el precio correcto del vehículo, para que pueda ser estipulado de manera justa en la póliza.
- El valor convenido normalmente es tomado en el caso de los vehículos clásicos o los vehículos último modelo
- El valor convenido dentro de la póliza es una suma fija no variable, ya que fue acordada con el cliente .
- El valor convenido es válido durante la vigencia de la póliza y si el vehículo no rebasa los cinco años de antigüedad puede ser un valor considerado para las renovaciones a futuro.
- Pasados los cinco años, el valor cambiará a comercial y será definido acorde al Libro Azul vigente al momento del siniestro en el que este valor sea considerado.
Por ejemplo, en el caso de que el valor convenido con tu cliente sea de $290,000.00, se le restará el deducible, en este caso un 10%, por lo tanto la suma de indemnización será de $261,000.00 pesos.
¿Cuál le puedo recomendar a mi cliente?
Si el auto de tu cliente es nuevo, lo mejor que le puedes ofrecer es el valor de factura, debido a que así podrá tener el valor de suma asegurada más alto.
Si el vehículo de tu cliente no es nuevo, lo mejor que puedes hacer es recomendar un valor contenido establecido que sea benéfico para ambas partes.
En caso de que la decisión sea el valor comercial deberás de tomar en cuenta el valor establecido por el libro azul , sin embargo, no es conveniente para el cliente, ya que el valor se verá depreciado.
Recuerda que como agente debes de tener en cuenta que ves tanto por el cliente como por la aseguradora, por lo tanto también le debes de mencionar que el valor al final no es aprobado por ti, si no por la compañía.
