¿Qué es la Ley Sobre el Contrato de Seguro?
La ley sobre el contrato del seguro fue creada para regular el funcionamiento de las compañías aseguradoras y la estructuración.
Esta Ley fue creada en 1935 por el entonces Presidente Lázaro Cardenas para poder regular la emisión de contratos en el sector de los seguros.
A partir de su emisión ha sufrido siete reformas, sin embargo, no han sido significativas y se ha mantenido la esencia de la legislación, lo cual ha generado controversia en los distintos ámbitos del sector asegurador.
Esta ley si bien pretende que no haya abusos para los usuarios de cualquier tipo de seguro y proteger sus garantías también ve por las aseguradoras en cuanto a las cláusulas que pueden incluir para protegerse.
En cuanto a los agentes esta ley podrá ayudarlos a definir y entender de mejor manera los contratos de seguros y así identificar cuando el cliente quiera romper algún aspecto legal establecido dentro del contrato.
Por ello es importante que tengas conocimiento respecto a cuáles son sus especificaciones más importantes, ya que tendrás que lidiar con reclamaciones.
Además como agente, debes de tener experticia respecto al funcionamiento de las leyes dentro del mercado de los seguros.
¿Qué establece la Ley Sobre el Contrato de Seguro?
La Ley Sobre el Contrato de Seguro establece puntos como la definición del contrato y la constitución de una póliza de seguro.
Así mismo establece las condiciones tanto para la aseguradora como para el asegurado en cada uno de los tipos de seguro.
Esta es la composición general de la Ley en cuanto a su contenido:
- TÍTULO I – Disposiciones Generales
- CAPÍTULO I – Definición y Celebración del Contrato
- CAPÍTULO II – La Póliza
- CAPÍTULO III – La Prima
- CAPÍTULO IV – El riesgo y la realización del siniestro
- CAPÍTULO V- Prescripción
- TÍTULO II – Contrato de seguro contra los daños
- CAPÍTULO I – Disposiciones generales
- CAPÍTULO II – Seguro contra incendio
- CAPÍTULO III – Seguro de provechos esperados y de ganados
- CAPÍTULO IV – Seguro de transporte terrestre
- CAPÍTULO V – Seguro contra la responsabilidad
- TÍTULO III – Disposiciones especiales del contrato de seguro sobre las personas
- TITULO V – Disposiciones finales
¿Parece mucho verdad? No te preocupes, nosotros te explicamos a grandes rasgos los puntos más importantes.
Empecemos ¿Qué es el contrato de seguro?
El contrato de seguro es ese medio bajo el cual la empresa aseguradora se obliga, posterior al pago de una prima, a indemnizar una suma de dinero acordada que será prevista en este documento.
En este contrato deberán de incluirse las condiciones generales del seguro, el asegurado deberá de firmar el mismo para ya que este así se compromete a cumplir con lo establecido por la compañía aseguradora.
Antes de poder establecer el contrato el solicitante o candidato a asegurado está obligado a declarar por escrito todos los hechos importantes para que la empresa considere los riesgos que puedan influir en las condiciones.
Quien aplique para obtener un seguro podrá adquirir el contrato por cuenta propia o a través de un tercero, o sea un agente de seguros.
Los agentes de seguros y los contratos
De acuerdo a la Ley sobre el contrato de seguro en el Artículo 14, los agentes que estén autorizados por la CNSF y una empresa de seguros podrán recibir las ofertas y determinar si son aceptadas o rechazadas.
Además el agente deberá de cobrar las primas vencidas, extender recibos, así como comprobar las declaraciones de siniestros.
El asegurado podrá solicitar al agente que realice modificaciones en el contrato, sin embargo, el agente deberá de tener una autorización especial para hace lo solicitado dentro del contrato.
La póliza
El contrato del seguro deberá de hacerse constar por escrito al igual que cualquier endoso o modificación realizada y su existencia es probada a través de la póliza de seguro.
La póliza es entregada al asegurado y esta contiene los derechos y obligaciones de ambas partes.
Para tales efectos la póliza debe de contener lo siguiente:
- I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora
- II.- La designación de la cosa o de la persona asegurada
- III.- La naturaleza de los riesgos garantizados
- IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía
- V.- El monto de la garantía
- VI.- La cuota o prima del seguro
- VII.- En su caso, la mención específica de que se trata de un seguro obligatorio
- VIII.- Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes
Es importante que al momento de llenado de la póliza los caracteres esten escritos claramente para que la empresa pueda usar el documento de prueba en caso de incumplimiento de contrato.
La Prima
Es la suma que el contratante tiene la obligación de pagar debido al concepto de los servicios y expedición de la póliza.
La prima garantiza la cobertura durante la vigencia del contrato, el seguro no podrá cubrir el riesgo asegurado si la prima no es pagada.
En caso de ser una prima fraccionada en caso de que el último pago a la fecha del siniestro no haya sido cubierto, la aseguradora podrá negar el servicio.
Los riesgos y la ocurrencia del siniestro
El contrato no se hará responsable de ningún tipo de siniestro ocurrido previo a la celebración del contrato.
Para que la aseguradora pueda cubrir los siniestros deben ser reportados inmediatamente de lo contrario, aunque se encuentren inscritos en la póliza, el asegurado deberá de correr con los gastos derivados de estos.
Si el asegurado omite riesgos preexistentes a la compañía aseguradora y luego intenta reclamarlos, podrá ser cancelado el contrato y será tomado con un fraude.
Lo mismo ocurre para la empresa aseguradora ya que de no querer cubrir riesgos ocurridos durante la vigencia del contrato el asegurado podrá ampararse bajo lo declarado en la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
En caso de anulación del contrato el asegurado no podrá pedir la devolución de las primas que haya pagado.
Prescripción
Los plazos de periodos de espera serán anulados en caso de omisión o declaraciones falsas o inexactas respecto a los riesgos, y la empresa deberá de demostrar su desconocimiento de los mismos.
Esto puede ser demostrado a través de peritos que determinarán si el riesgo era preexistente.
Disposiciones generales
Cualquier interés económico podrá ser asegurado para poder resarcir los daños que un riesgo pueda ocasionar.
La empresa sólo podrá responder de acuerdo a la suma asegurada como límite, en caso de no poder cubrir el riesgo por falta de fondos, deberá de restaurar el costo de la prima al asegurado.
En este apartado se incluyen los motivos bajo los cuales la compañía no responderá a los daños reclamados.
Seguro contra incendio
El seguro contra incendio establece que la aseguradora deberá adquirir la obligación de indemnizar los daños y/o pérdidas causadas por incendio o accidentes parecidos.
La empresa no responderá a daños ocasionados por simple exposición al calor, y en caso de pérdida total del bien asegurado podrá contar con peritos para asegurar las causas de la pérdida del mismo.
Seguro de provechos esperados y de ganados
Cubre los daños por rendimientos probables como desastres naturales, los daños causados deberán de ser reportados 24 hrs después de su realización.
En el caso de ganado, la empresa debe indemnizar las muertes del mismo, siempre y cuando sea por enfermedades fatales.
Seguro de transporte terrestre.
Abarca todos los riesgos englobados en el transporte como daño al mismo o a las mercancías.
Sin embargo no abarca responsabilidad civil ya que se considera un punto aparte y sólo se considera responsabilidad civil los daños ocasionados a terceros derivados de algún tipo de siniestro.
El asegurado deberá comprobar la causa de los daños ocasionados al tercero para que el seguro pueda indemnizar los mismos.
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