¿Qué es el contrato de seguro?
El contrato de seguro es un acuerdo entre el asegurador, o sea la compañía aseguradora y el tomador (el contratante).
Con este contrato el asegurador se ve obligado a resarcir el daño ya sea de forma directa o proporcionando una suma de dinero a la otra parte.
Para que los daños sean cubiertos, el daño o eventualidad debe de estar previsto en el contrato a cambio.
El contrato y los servicios ofrecidos en el mismo se llevan a cabo a cambio de un pago denominado prima, que debe de pagar el contratante o tomador.
El pago por el contrato es obligatorio a cambio de una cobertura que lo proteja contra perjuicios económicos que pueden resultar mucho más elevados en caso de que un siniestro ocurra.
Este documento establece los derechos y obligaciones de ambas partes dentro de los límites pactados.
Dentro del sector asegurador, el contrato es mejor conocido como póliza y en ella se incluyen las condiciones del servicio.
Es de suma importancia que como agente de seguros conozcas la composición del contrato de seguro en caso de que al cliente le surjan dudas.
Tipos de contratos de seguro
Los contratos de seguro varían de acuerdo al tipo de seguro que abarque, por lo tanto las condiciones y coberturas del mismo cambian.
Hay distintas modalidades en las que se puede emitir una poliza, tales como:
- Seguros de accidente
- Seguro de viaje
- Seguro de gastos médicos mayores
- Seguro de Salud
- Seguro de vida
- Seguro vehicular
- Seguro para bienes
- Seguro para el hogar
- Seguros para empresas
Las condiciones de cada una de estas modalidades del seguro son establecidas por la compañía aseguradora dependiendo de cada una de los tipos.
Partes que figuran en este tipo de contrato
Hay distintas partes que figuran dentro del contrato de seguro, estas son algunas de ellas:
- Entidad aseguradora: Es la empresa o persona jurídica que a cambio del pago de la prima se compromete con el contratante a indemnizar o prestar ciertos servicios que correspondan como respuesta a un siniestro.
- Tomador del seguro: Esta es la persona que contrata el seguro con la compañía aseguradora y adquiere el compromiso de pagar para poder recibir los servicios establecidos en el contrato de seguro, el seguro puede ser para el mismo tomador o para un tercero.
- Personas asegurada: Esta persona es el titular del riesgo asegurado y no necesariamente es quien lo contrata.
- Persona beneficiaria: Es la persona que recibe la indemnización de la entidad aseguradora en el caso de que ocurra un siniestro establecido en el contrato del seguro.
La póliza y que debe contener
El contrato de seguro deberá de hacerse constar por escrito al igual que cualquier endoso o modificación realizada y su existencia es probada a través de la póliza de seguro.
La póliza es entregada al asegurado y esta contiene los derechos y obligaciones de ambas partes.
Para tales efectos la póliza debe de contener lo siguiente:
- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora
- La designación de la cosa o de la persona asegurada
- La naturaleza de los riesgos garantizados
- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía
- El monto de la garantía
- La cuota o prima del seguro
- En su caso, la mención específica de que se trata de un seguro obligatorio
- Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes
Es importante que al momento de llenado de la póliza los caracteres estén escritos claramente para que la empresa pueda usar el documento de prueba en caso de incumplimiento de contrato.
La Prima
Es la suma que el contratante tiene la obligación de pagar debido al concepto de los servicios y expedición de la póliza.
La prima garantiza la cobertura durante la vigencia del contrato, el seguro no podrá cubrir el riesgo asegurado si la prima no es pagada.
En caso de ser una prima fraccionada en caso de que el último pago a la fecha del siniestro no haya sido cubierto, la aseguradora podrá negar el servicio.
Los riesgos y la ocurrencia del siniestro
El contrato no se hará responsable de ningún tipo de siniestro ocurrido previo a la celebración del contrato.
Para que la aseguradora pueda cubrir los siniestros deben ser reportados inmediatamente de lo contrario, aunque se encuentren inscritos en la póliza, el asegurado deberá de correr con los gastos derivados de estos.
Si el asegurado omite riesgos preexistentes a la compañía aseguradora y luego intenta reclamarlos, podrá ser cancelado el contrato y será tomado con un fraude.
Lo mismo ocurre para la empresa aseguradora ya que de no querer cubrir riesgos ocurridos durante la vigencia del contrato el asegurado podrá ampararse bajo lo declarado en la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
En caso de anulación del contrato el asegurado no podrá pedir la devolución de las primas que haya pagado.
Obligaciones de los contratantes del seguro
Como ya te mencionamos en el contrato del seguro si bien se establecen aquellos servicios a los que tiene derecho el contratante, también se establecen las obligaciones que tiene durante la vigencia del contrato.
Estas son las obligaciones que tienen los contratantes del seguro:
- Declaraciones veraces:Se deben entender como declaraciones por parte de los contratantes, aquellas circunstancias de las que la persona tenga conocimiento y puedan influir en los riesgos que toma la compañía aseguradora, por lo tanto deberá declararlas.
- Declaraciones durante la vigencia: La persona asegurada tiene un plazo de dos meses para declarar aquellas situaciones que represente un riesgo, una vez declarada la aseguradora pondrá un plazo de quince días para aceptar o rechazar el riesgo.
- Obligación del pago de la prima: La tomadora del seguro tiene la obligación de cumplir con el pago de la prima del contrato de seguro ya sea en una sola exhibición o de forma fraccionada. En caso de no hacerse el pago, la compañía aseguradora podrá exigir el mismo o cancelar el contrato sin ninguna obligación hacía el contratante, sin embargo, si el pago no se hace en tiempo y forma se puede suspender el servicio por un mes.
- Comunicación respecto a siniestros: El usuario tiene la obligación de comunicar los siniestros que le ocurran con un plazo máximo de 7 días posterior a su conocimiento, a excepción de los siniestros vehiculares, que deberán de reportarse al momento.
Estas sólo son algunas de las obligaciones que adquiere el asegurado al momento de contratar cualquier tipo de seguro.
