¿Qué es la Prima de Seguro?
Dentro del sector asegurador el precio de un seguro se conoce como prima de seguro. Es responsabilidad de los Agentes de Seguros entender el concepto para posteriormente explicarlo a cada uno de sus clientes, pues se puede visualizar como la obligación principal de todas las personas que firman una póliza de seguro.
Recuerda que la prima de seguro es completamente personalizada y depende que cada cliente, pues se calcula basándose en su perfil.
En GoAgentes.mx se opta por abordar el tema desde la perspectiva de los también conocidos como Mediadores de Seguros pues estos son los profesionistas en las compañías de seguros que representan el contacto directo con los usuarios. Sin embargo, la información también es de utilidad para todo tipo de público.
¿Para qué Sirve la Prima de Seguro?
La función de la prima de seguro es garantizar la aplicación de todos los servicios y atenciones expuestos en la póliza de seguro que se firma entre una compañía de seguros y sus asegurados. Se podría nombrar como el mecanismo de activación, pues al cubrir la cuota la aseguradora se compromete a intervenir en una emergencia, siempre y cuando esté contemplada.
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) explica que un seguro “es un contrato entre dos partes: una asegurador (normalmente una compañía de seguros) y un asegurado”. La primera parte es representada por la compañía de seguros, mientras que la segunda por toda aquella persona que asegura alguno de sus bienes.
El respaldo que proporciona una aseguradora depende completamente de sus políticas y recursos. Entonces, de forma simple se puede decir que la suma de dinero que las personas deben cubrir por su seguro depende de los mismo.
¿De qué Depende el Monto de la Prima de Seguro?
Como se ha explicado la prima de seguro es equivalente al precio total que una persona debe proporcionar a las compañías de seguros a cambio del servicio que contratan. Pero, ¿de qué depende el monto de la prima de seguro? A continuación se presentan los factores que influyen en mayor medida.
Aunque se aclara que los puntos pueden variar según el tipo de seguro que se contrata.
Tipo de riesgo. Al establecer el costo de un seguro se toma en cuenta el tipo de riesgo que se pretende atender. No es lo mismo una protección destinada a un auto que al cuidado de la salud. Las compañías de seguros deben analizar el grado de vulnerabilidad de las personas.
Por ejemplo, si se desea contratar un seguro de gastos médicos, se puede prestar atención al tipo de enfermedad que se pretende atender. El año pasado, de acuerdo a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) se registró un incremento de las pólizas para la salud debido a la pandemia.
Personas Beneficiarias. Como segundo factor se considera el tipo de persona que se va a procurar. Las personas de la tercera edad pueden ser vulnerables a enfermedades crónicas como la diabetes, pero también, una mujer puede demandar servicios especiales como procesos de embarazo, o padecimientos propios de su género.
En el caso de los seguros para automovilistas también hay variaciones por el tipo de personas. Los paquetes de protección para hombres suelen ser más económicos en comparación con los de las mujeres. Pero para los jóvenes se suelen elevar los precios, pues el Instituto Nacional de Salud Pública (INSP) dice que son más propensos a sufrir un accidente automovilístico.
Compañía de seguros. Aunque todas las compañías de seguros se caracterizan por ser empresas encargadas de facilitar procesos de financiación que permitan contribuir a mejorar la calidad de vida de las personas, cada una tiene la posibilidad de ofrecer beneficios diferentes.
Para empezar no todas las empresas ofrecen el mismo tipo de seguro. Algunas optan por especializarse en seguros para autos, otras en protecciones en temas de salud, mientras que otras trabajan, al mismo, tiempo con diferentes servicios.
Paquete de protección. El sector asegurador clasifica sus servicios en paquetes de acuerdo a niveles de protección. Usualmente se ubican las siguientes: Amplia, Limitada y Básica. A mayor nivel de protección, mayor costo. Aunque es posible que en algunas compañías se contemplen algunas adicionales.
También vale la pena mencionar que el paquete más completo no siempre es el mejor. Para determinarlo, es necesario considerar las características de la persona contratante.
Servicios adicionales. Otro de los factores que intervienen en el establecimiento de la prima de seguro son los servicios adicionales que se añaden al paquete de protección. Por ejemplo, hay compañías que ofrecen cobertura en otros países o eliminación de deducible.
Modalidad de pago. El último factor que se expone es la modalidad de pago. La prima de seguro puede disminuir o aumentar según el lapso que se elija para cumplir con ella o el método de pago. Si las personas pagan de contado pueden disfrutar de descuentos o si ejecutan el pago con cierta tarjeta de crédito.
¿Cómo Calcular la Prima de un Seguro?
Para poder calcular la prima de tu seguro es necesario tener en cuenta los siguientes factores:
- Vulnerabilidad. Según tu perfil se determina qué tan probable es que sufras un siniestro.
- Costo medio del siniestro
- El valor de los bienes asegurados.
- Tipo de interés técnico.
- Duración de la vigencia.
Así es como se calcula lo que se conoce como prima pura. Y a esta se le suma:
- Gastos internos (gestión interna).
- Gastos externos ( gastos de mediadores, publicidad: Prima de tarifa).
¿Cada Cuándo se debe Pagar un Seguro?
Tanto la fecha de inicio como la fecha de término de una póliza de seguro son establecidas por la misma compañía de seguros en convenio con las personas aseguradas; es decir, aunque las aseguradoras cuenten con planes de trabajo es posible modificarlos con tal de facilitar el manejo del seguro por parte de los usuarios.
En cuanto a los lapsos de pago se encuentran disponibles los siguientes:
- Anual.
- Mensual.
- Semestral.
- Trimestral.
¿Cuáles son los Tipos de Primas?
Con base a las modalidades y periodos de pago, se identifican varios tipo s de primas de seguros, algunas de ellas son:
- Prima única. Como su nombre lo indica, es cuando solo existe un pago único por toda la vigencia del contrato.
- Prima periódica. Se da en más de un pago, las fechas son convenidas entre la compañía de seguros y el asegurado (mensual, trimestral o anual).
- Prima fija. El pago se realiza en varias ocasiones pero con el manejo del mismo monto. Esta es la modalidad más utilizada.
- Prima Variable: No se trata de un periodo y suma fija. A diferencia de la prima anterior, en esta los montos son variados, dependiendo únicamente del cliente.
¿Cuáles son las Modalidades de Pago Disponibles?
Como parte del manejo de cartera de clientes, los Agentes de Seguros tienen la responsabilidad de investigar sobre el perfil de sus clientes para saber cuáles son sus necesidades.
Por ejemplo, una forma de ayudarlos es proporcionándoles una modalidad de pago adecuada. El sector asegurador maneja varias, entre ellas están:
- Transferencia bancaria.
- Depósito bancario.
- En efectivo.
- Tarjeta de crédito o débito.
Aunque lo más habitual es que el pago se haga a través de domiciliación bancaria, pero en caso de que no esté especificado en el contrato, el cobro se sobreentiende que será domiciliado la dirección del cliente.
Si existe un incumplimiento en el contrato y el cliente no pagó por 5 meses consecutivos su prima de seguro, éste quedará cancelado y la compañía aseguradora podría tomar acciones legales en contra por incumplimiento de contrato.
Esto puede variar dependiendo de las aseguradoras, pero en la gran mayoría se maneja así.
¿Cuál es la Participación de un Agente de Seguros en el Pago de un Seguro?
Aunque, en la determinación de la prima de seguro no existe la posibilidad de que el Agente de Seguros pueda disminuir el monto de forma arbitraria, sí es posible que ayude a los usuarios a conseguir descuentos en su seguro de forma responsable. La herramienta más fuerte es contar con la información, por eso es importante ser un Agente actualizado.
Cuando una persona cuente con toda la información correcta estará en condiciones de seleccionar el servicio que desea contratar contemplando su presupuesto para saber si puede adecuarse a él o debe investigar sobre otras opciones disponibles.
En todo el proceso de contratación, la participación de la persona que contrata un seguro es clave, pues si bien, la aseguradora se ve como quien tiene la capacidad de reducir riesgos y ayudar en la recuperación de bienes o en la indemnización de los mismos, sin el cumplimiento de las obligaciones asegurador no es posible que se ejecuten los servicios y atenciones que se establecen en la póliza de seguro.
Como parte de las responsabilidades de los Mediadores de seguros se ubican el establecimiento de una comunicación óptima con sus clientes para que se pueda transmitir información en tiempo y forma. Un ejemplo en el tema que se aborda es que los Agentes le recuerden a los usuarios la fecha en que deben cubrir con sus cuotas, ya sea la prima de seguro, deducible, coaseguro u otro.
¿Cuáles son las Compañías de Seguros que Manejan Mejores Costos?
Al hablar de primas de seguros, el primer interés que pueden expresar los asegurados es el rango de accesibilidad. Se sabe que un seguro es un servicio que puede proporcionar muchos beneficios que incitan en el mejoramiento de las condiciones de vida de un sujeto, pero al mismo tiempo, demandan un nivel de inversión considerable.
La atención de las personas se puede centrar en las opciones que ofrezcan mejor accesibilidad en el pago de sus servicios. Como Agente de Seguros se debe dar respuesta a ese tipo de interrogantes. En GoAgentes.mx se presentan algunas de las compañías de seguros con presencia en México.
- Aseguradora Quálitas.
- Aseguradora AXA.
- Aseguradora El Águila.
- Aseguradora Mapfre.
- Aseguradora Atlas.
- Aseguradora General de Seguros.
- Aseguradora Afirme.
- Aseguradora Sura.
- Aseguradora Zurich.
- Aseguradora ANA.
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