Conoce la Importancia de la Suma Asegurada

Hay múltiples conceptos dentro de una póliza que si bien, no son fáciles de conocer, debes de al menos sabver de qué tratan, por ello es que te vamos a explicar qué es la suma asegurada.

Es de suma importancia que conozcas cada uno de los términos de la póliza, como agente de seguros, ya que es una de las cosas que puedes encontrar dentro del examen para agente.

Este concepto es de suma importancia ya que el cliente te preguntará al respecto, sobre todo en los seguros de autos, ya que este término es fundamental al momento de las reclamaciones.

A partir de aquí dependen los demás conceptos y porcentajes de la póliza, como el deducible y la responsabilidad máxima que debería pagar la aseguradora en caso de un siniestro.

Esta suma, también será determinante para considerar el precio total de la póliza (la prima neta) y también para determinar el valor del vehículo o bienes de acuerdo al monto acordado.

¿Qué es la Suma Asegurada?

De acuerdo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el monto máximo en caso de siniestro es la cantidad máxima que será pagada en caso de robo o pérdida total del auto.

¿Qué quiere decir esto? Es la cantidad máxima que la aseguradora tiene la responsabilidad de pagar amparada por el contrato, ya sea en una exhibición o por el total de las cantidades indemnizadas correspondientes a los servicios cubiertos durante la vigencia de la póliza

Por lo tanto, si se excede la cantidad total de la suma asegurada la compañía aseguradora no tiene la obligación de pagar una cantidad que la exceda, a menos que una extensión de la póliza sea contratada para cubrir eventos fortuitos a futuro.

En caso de no considerar una extensión de la póliza, los gastos totales del siniestro los tendrá que pagar el cliente sin importar que tu póliza siga vigente.

Características Principales

• Dinero que se indemnizará en caso de algún siniestro en donde exista la necesidad de cubrir gastos
• Ofrece un respaldo económico
• La información se detalla dentro de la póliza o endoso de póliza
• El monto máximo lo elige el cliente asegurado
• Cuenta con  una vigencia
• Se puede modificar en  cualquier momento.

Factores que Influyen en la Suma Asegurada

Existen distintos factores que determinan el valor de la suma total asegurada, y que deben considerarse en la contratación de un seguro de auto, a partir de esto se calculará el valor de la prima.

• Valor de factura: Corresponde al valor establecido al momento de estar a la venta, esta factura es expedida directamente por la agencia automotriz de donde provenga el vehículo.
• Valor convenido: Es el valor asignado al vehículo de acuerdo a un avalúo realizado por una institución especializada o por un perito certificado.
• Valor comercial: Es el valor más alto para el tipo y modelo de auto establecido en la Guía EBC o Libro Azul a la fecha de contratación.

Para esto el solicitante del seguro deberá de proporcionarte todos los datos del vehículo asegurado, así podrás asignar un valor conveniente para ambas partes.

Factores Importantes dentro de la Suma Asegurada

Existen muchos factores circundantes a el mond, sin embargo, dos de los más distinguibles son:

• El valor correspondiente neto del bien asegurado, mientras más caro sea el vehículo, mayor deducible y coaseguro.
• El interés asegurable, mismo que se relaciona con el poder adquisitivo del asegurado interesado en proteger su vehículo.

Estos factores son importantes ya que pueden determinar otros dos puntos, estos facilitan el reflejo el valor del bien dentro de la póliza, ya que muchas veces puede o no coincidir con el valor dentro de la póliza, esto da pie a dos conceptos:

• Infraseguro: Es cuando el respaldo económico que te brindará la aseguradora es menor que el valor del bien o interés que se está asegurando. Esto es importante ya que el cliente debe de obtener la cantidad justa y que le corresponde. Así que revisa bien el valor de tus bienes para que le aseguradora te proporcione lo justo y no menos.
• Sobreseguro: Hay un valor límite y en la contratación de un seguro de auto, no se puede declarar un valor superior al establecido en el precio actual del vehículo. La aseguradora no puede realizar enriquecimientos injustos a los usuarios, por lo tanto , sólo entregará lo pactado y el cliente no podrá exigir una cantidad mayor y deberá pagar cualquier monto extra.

¿Cómo Funciona la Suma Asegurada?

La cifra económica asegurada es aquella que brinda la suma de protección al vehículo, pero también es fijada conforme a los riesgos a los que el cliente esté expuesto de acuerdo al análisis de riesgos efectuado.

Est el límite máximo de indemnización que pagará la aseguradora será aquella que proteja al cliente ante cualquier tipo de siniestro, como robo, daños materiales, robo parcial, responsabilidad civil, etc.

La protección brindada por la suma asegurada se desarrolla en distintas coberturas establecidas dentro de las condiciones de la póliza, entre los que se encuentran:

• Asistencia vial y asistencia legal: En ambos tipos de cobertura, dependerá del número de eventos y tipos de cobertura la cantidad designada para este tipo de coberturas.
• Daños materiales: Se cubren los costos debido a pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de de un accidente de tránsito, accidentes por fenómenos paranormales. También se refiere a la pérdida total o parcial del vehículo.
• Responsabilidad Civil: Ésta suma también cubre todos los gastos resultado de un accidente que perjudique a terceros, ya sea sus bienes o su integridad física

Es importante saber que a pesar de que el límite máximo de indemnización que pagará la aseguradora se determina por muchos factores, también puede ser determinada y pactada entre el contratante y la aseguradora para poder disminuir el costo de la prima neta del seguro.

¿Cómo se puede Elegir la Suma Asegurada?

El cliente puede considerar diversos factores o formas de elegir el límite máximo de indemnización que pagará la aseguradora dentro de su seguro de auto.

Estas son algunos de los factores que el cliente podrá considerar:

• Conseguir que la cantidad fijada en la póliza refleje con exactitud el valor del vehículo asegurado.
• Considerar los factores de infraseguro y sobreseguro, para así poder recibir la cantidad justa respecto al bien asegurado.
• En caso de que ocurra una situación de infraseguro se deberá aplicar algo denominado “regla proporcional”, así el cliente podrá recibir una indemnización proporcional a tu bien.
• En caso de solicitar una regla proporcional, se necesita calcular el valor de los daños por el capital asegurado y el valor real de los bienes.

¿Qué es el Sobreseguro?

El concepto de sobreseguro no es algo muy común que aplique en todos los casos, pero debes de conocerlo. Esto es un tipo de extensión de un seguro.

Aplica cuando el valor en el contrato es superior al que realmente tiene.

Aunque esto parece más un error del cliente, pues aunque esté pagando el valor de una prima más alto, en caso de algún siniestro la aseguradora pagará el valor real, no el “sobre valor”.

¿Qué es el Infraseguro?

Este caso es contrario al Sobreseguro, entonces un infraseguro es cuando el respaldo económico que te brindará la aseguradora es menos al valor del real.

Desafortunadamente para el cliente, en caso de siniestro las aseguradoras no razonaran como en el caso del Sobreseguro, aquí si la suma asegura es menor, eso es lo que pagarán la aseguradora.

Esto tiene solución mediante la “regla proporcional” donde puede negociarse, por decirlo de alguna manera, un costo que no afecte al asegurado.

¿Qué Factores Determinan el Precio del Seguro?

Cómo ya te mencionamos uno de ellos es el monto cubierto por la aseguradora, sin embargo hay más factores que pueden determinar el precio de la póliza:

• Marca del vehículo
• Modelo del vehículo
• Año de fabricación
• Plan de cobertura elegido
• Deducible y coaseguro elegido
• Suma asegurada elegida a conveniencia
• Género del titular del seguro
• Edad del asegurado
• Localidad en la que se encuentra el asegurado

Es importante que menciones todos estos factores al cliente para que considere lo que deberá de pagar por la contratación del seguro.

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