¿Conoces el Interés Asegurable?
Hay muchos términos en el sector asegurador que en ocasiones pueden dejarte confundido, uno de ellos es el interés asegurable.
Sin importar si eres agente de seguros o un cliente que se está informando para poder hacer la mejor inversión, el concepto de “interés asegurable” es uno de los muchos conceptos que debes de conocer a la perfección para poder recomendar o contratar un seguro.
La Ley sobre el contrato de seguro establece lo siguiente:
- Todo interés económico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro podrá ser objeto del contrato de seguro contra los daños
Esta definición tal vez no te diga mucho, por eso en GoAgentes.mx te contamos más sobre este tipo de interés y todo lo que necesitas saber para poder tomar la mejor decisión a la hora de contratar un seguro.
¿Qué es el Interés Asegurable?
El interés asegurable es la relación que existe, ya sea de forma jurídica o económica, entre una persona y el bien amenazado por un posible riesgo.
Aquí se establece el principio fundamental bajo el cual una persona puede adquirir un seguro de daños.
Se debe entender que más allá de proteger los bienes, este término recibe su nombre debido al interés que recae sobre ellos. Dicho de una manera sencilla, es el interés que tiene la persona por asegurar su bien, suena simple porque lo es.
En este caso, existe este término porque, aunque pueda parecer tonto, hay casos donde las personas aseguran cosas que planean destruir para poder cobrar el seguro después, es por eso que las aseguradoras necesitan saber si realmente existen un interés genuino en la contratación del seguro.
Ya te contamos que más allá de los bienes, lo que se asegura es el interés que hay sobre ellos, o sea, la relación entre el bien y la persona.
Características de los Intereses Asegurables
Las principales características que debes de tener presentes son:
- Es la estimación monetaria que recae sobre lo corporal y lo no corporal para poder determinar el seguro.
- Sólo pueden asegurarse cosas lícitas que no vayan contra el orden público
- El interés a asegurar debe existir a la hora de contratar el seguro
Conozcamos más de Seguros
Los seguros se desarrollan a partir de cuatro principios fundamentales:
- La máxima buena
- El interés asegurable
- La indemnización
- La subrogación
De todos estos el más difícil de entender es el interés asegurable y es un concepto esencial para la existencia del contrato de seguros.
El asegurado deberá de tener una relación directa de interés respecto al bien objeto del seguro.
El interés sobre el mismo es cubierto cuando ocurre un perjuicio real y directo, que daña el interés económico del dueño.
Por ejemplo, en el caso de los vehículos, cuando el bien es traspasado, el asegurado ya no puede recibir ninguna compensación ya que no hay ningún interés jurídico sobre ese bien.
La confusión de este término yace en que se tiende a creer que el seguro sigue y cubre al bien y no a la relación de ese bien con el titular del seguro.
Pero no, todo lo contrario, va dirigido hacia el interés del bien ya que la aseguradoras cubren los bienes bajo la creencia de que los asegurados actuarán bajo la máxima buena fe y asegurarán el bien con la finalidad de que no sufra ningún daño.
¿Cómo Funciona el Interés ASegurable?
Este concepto es muy importante porque sirve para que las aseguradoras puedan dictaminar qué es asegurable y qué no lo es. Por ejemplo, en el caso del seguro de auto, la mayoría de las aseguradoras no cubre vehículo con una antigüedad mayor a 20 años y las que sí los cubren cobran mucho más.
Dicho lo anterior queda claro que existen intereses asegurables que no serán asegurados por las compañías aseguradoras, esto según los términos y exclusiones de cada compañía.
Entonces, ¿Qué Aseguran los Seguros?
Si bien los seguros se encargan de cubrir cualquier daño que pueda sufrir el bien asegurado, en parte el riesgo que corre el bien es incierto, además de que el asegurado va a evitar que ocurra debido al interés sobre el mismo.
Esto quiere decir que no sólo aseguran el bien, sino el interés asegurable, de forma contraria lo que un interesado estaría haciendo es lucrar con el seguro.
En muchas ocasiones habrás escuchado de historias de personas que contratan seguros de vida y al poco tiempo fallece la persona asegurada, en estos casos la aseguradoras pueden realizar investigaciones para desenmascarar un fraude.
Por ello los seguros establecen condiciones, así se pueden proteger contra personas que sólo quieran tener un provecho económico a través de una contratación.
Según la Ley de Contrato de Seguro
El Interés Asegurable es un principio que podemos encontrar en la Ley de Contrato de Seguro, específicamente en los artículos del 25 al 33.
Según lo estipulado en estos artículos un contrato no se puede estipular si no está claro este interés.
El artículo 28 expresa que la póliza es acordada entre cliente y aseguradora dependiendo de este interés.
Las Condiciones del Interés Asegurable
Las condiciones del interés asegurable se basan en la aptitud del asegurado para poder celebrar el contrato de seguro , así se puede condicionar la posibilidad de hacer efectivo el cobro del seguro.
Sin embargo, y a pesar de que es una “condición” no es corroborable ya que no se puede probar lo que declara el contratante, por lo tanto se debe de confiar en que el contratante actúa de buena fe.
Así se habla de la buena fe contractual, y es la “obligación” que tiene el asegurado de conducirse con veracidad al momento de brindar información a la aseguradora.
Por ello como agente de seguros debes de elaborar el cuestionario de declaraciones en donde se verificarán las buenas intenciones del titular de la póliza.
Sin embargo , no se podrán realizar mayores diligencias o averiguaciones para poder cerciorarse de la veracidad de lo declarado por el interesado.
Por lo tanto no es legal pedir facturas del vehículo, en el caso de los seguros vehiculares para poder comprobar la propiedad sobre el vehículo asegurado.
¿Cómo Influye el Interés Asegurable en el Reembolso?
Al momento de solicitar un reembolso por siniestro se debe de demostrar la naturaleza del siniestro para autenticar que pueda ser cubierto.
Aquí es cuando el interés asegurable se convierte en interés asegurado, o sea en este caso, se debe de probar la veracidad de lo declarado respecto a un riesgo ocurrido.
Sobre todo en seguros como gastos médicos, vida y vehículos, en el último es mucho más fácil probar una declaración falsa, sin embargo, en los primeros se puede complicar un poco.
El interés asegurable es lo que ha ocasionado más declinaciones de reembolso en el caso de los seguros, sobre todo al confirmar declaraciones falsas.
De ser probada una declaración falsa será tomada cono maliciosa para así obtener un beneficio económico.
En estos casos se puede proceder a una vía legal, además de que la póliza quedará anulada sin posibilidad de un reembolso de la prima.
¿Qué se Puede Asegurar?
De acuerdo al concepto de interés asegurable, se puede proteger cualquier bien por el cual el contratante tenga algún interés, siempre y cuando exista un producto que ampare los bienes de interés.
Entre los objetos de seguro más comunes se encuentran:
- Vida
- Gastos médicos
- Salud
- Bienestar
- Hogar
- Vehículos
Cualquiera de estos y por los cual el titular tenga un interés de protección y prevención de daños podrá ser asegurado.
Consejos para Evitar Acciones Maliciosas
Siempre verificar el interés del asegurado, en estos casos como agente te puedes dedicar a conocer a tu cliente a fondo, así podrás identificar si el interés de protección al bien es real.
Asimismo deberás de realizar todos los cuestionarios de seguridad de las aseguradoras para garantizar su protección.
De igual forma no debes de desconfiar del cliente, sin embargo, realiza las preguntas necesarias que dejen la relación contractual clara.
Recuerda que al momento de ser un intermediario ves por los intereses del cliente, como los de la compañía, por lo tanto es importante que lo consideres al momento de efectuar el proceso de contratación.
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